Страхование риска ответственности за нарушение договора

Полезная информация по теме: "Страхование риска ответственности за нарушение договора". Здесь собрана и обработана имеющаяся информация по теме. Мы постарались приподнести ее в удобном и понятном виде. Если у вас возникнут вопросы, просьба задавать их нашему дежурному консультанту.

Энциклопедия решений. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора

Договор страхования риска ответственности за нарушение договора

Страхование риска ответственности за нарушение договора является одним из видов имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 929 и ст. 932 ГК РФ, пп. 2 п. 6 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В качестве объекта этого вида страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском возникновения ответственности за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) договора.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). В качестве примера можно привести страхование ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), оценщика (часть первая ст. 24.7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»), туроператора (часть первая ст. 4.1 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»).

В страховой деятельности достаточно широко распространено заключение договоров, предусматривающих страхование как риска ответственности за причинение внедоговорного вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ), так и риска ответственности перед контрагентами за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) при осуществлении страхователем определенного вида деятельности. Зачастую такие договоры заключаются и в тех случаях, когда закон не предусматривает возможности страхования ответственности за нарушение договора (страхование ответственности перевозчиков, экспедиторов, частных охранных предприятий и др.).

Арбитражная практика исходит из того, что подобные договоры, в силу их комплексного характера, в целом не противоречат законодательству (см. постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 N 16996/09).

В рамках рассматриваемого вида страхования может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц. Договор, заключенный в нарушение указанного правила, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Таким образом, договор страхования риска ответственности за нарушение договора представляет собой договор в пользу третьего лица (п. 1 ст. 430 ГК РФ), и выгодоприобретателю принадлежит самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения (см., например, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.11.2009 N Ф04-7302/2009). В том случае, если страхователь самостоятельно возместит выгодоприобретателю причиненные убытки, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю (см. постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 N 2299/13)*(1).

Отметим также, что арбитражная практика видимо не исключает возможности страхования риска ответственности за несохранность имущества, полученного по договору (в частности, ответственности экспедитора), по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) (см., например, постановление ФАС Московского округа от 08.10.2012 N Ф05-10932/12 (определением ВАС РФ от 14.02.2013 N ВАС-279/13 отказано в передаче названного постановления для пересмотра в порядке надзора)).

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Отметим, что арбитражная практика исходит из того, что интерес лица, в силу договора отвечающего за сохранность определенного имущества (хранителя, перевозчика, экспедитора и др.) может быть застрахован не только в рамках страхования риска ответственности за нарушение договора, но и по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Такой договор может быть заключен как в пользу собственника соответствующего имущества (выгодоприобретателя), так и в пользу самого страхователя. В последнем случае право на получение страхователем страхового возмещения не ставится, видимо, судами в зависимость от того, возместил ли страхователь собственнику убытки, вызванные утратой, гибелью или повреждением имущества, за которые страхователь отвечает (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14, определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-2653/13). Однако в любом случае страхователь вправе получить страховое возмещение лишь при условии возникновения у него ответственности за утрату, гибель или повреждение имущества и по общему правилу в размере, не превышающем объема такой ответственности.

*(1) Эта позиция сформирована ВАС РФ применительно к страхованию риска ответственности за внедоговорное причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), однако применяется и в других случаях, когда страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с его ответственностью перед другими лицами (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14).

Статья 932 ГК РФ. Страхование ответственности по договору

Новая редакция Ст. 932 ГК РФ

[1]

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Комментарий к Ст. 932 ГК РФ

Примером страхования ответственности по договору является предусмотренная п. 2 ст. 587 ГК альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Другой комментарий к Ст. 932 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страхование ответственности по договору — вторая разновидность договора имущественного страхования, в соответствии с которым может быть застрахован риск гражданской ответственности. В отличие от ст. 931, комментируемая статья устанавливает ряд ограничений для использования данной разновидности страхования.

Читайте так же:  Передача конструкторской документации другому предприятию

Во-первых, допускается страхование риска ответственности по договору только самого страхователя за нарушение его договорных обязательств. Несоблюдение этого требования влечет ничтожность договора.

Во-вторых, выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору может быть только тот, перед кем страхователь должен нести ответственность за нарушение существующих договорных обязательств, даже если он был заключен в пользу другого лица или в нем не указано, в чью пользу он заключен. Иными словами, страхование риска договорной ответственности возможно только непосредственно в интересах того, кто является контрагентом страхователя по конкретному договору, и кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, вытекающую из заключенного между ними договора.

И, в-третьих, пожалуй, самое существенное ограничение применения страхования договорной ответственности заключается в том, что такая разновидность имущественного страхования допускается только в случаях, прямо предусмотренных в законе.

2. В настоящее время согласно п. 3 ст. 358 ГК ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Пункт 2 ст. 587 ГК устанавливает обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств. Обязанность продавца или покупателя страховать товар по договору купли-продажи определена ст. 490 ГК. В случае, когда сторона, обязанная страховать товар, не осуществила страхование в соответствии с условиями договора, другая сторона вправе застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при строительстве вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (ст. 742 ГК РФ).

Закон о страховании вкладов физических лиц в качестве основных принципов системы страхования вкладов предусматривает обязательность участия всех банков в системе страхования вкладов (ст. 3); страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5), однако банк обязан предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 6). Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем предусматривает ст. 134 ВК.

Установленные Законом ограничения призваны стимулировать надлежащее исполнение участниками гражданского оборота договорных обязанностей, не снимая ответственности за их невыполнение, при помощи института страхования.

Вместе с тем, комментируя п. 2 ст. 932, нельзя не обратить внимания на то, что кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника за нарушение договора, в соответствии с данной статьей, может использовать возможность, предоставляемую ему третьей разновидностью имущественного страхования — договором страхования предпринимательского риска (ст. 933), согласно которому страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязанностей контрагентом предпринимателя, преодолев таким образом установленный запрет и снижая тем самым возможность неблагоприятных последствий самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ), в то время как другие участники гражданских отношений — не предприниматели лишены возможности защитить свои имущественные интересы при помощи страхования ответственности по договору, что нельзя признать оправданным.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, т.е. только это лицо может быть признано выгодоприобретателем, независимо от того, кто конкретно назван в этом качестве, а также при отсутствии какого-либо указания на этот счет в самом договоре страхования.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Договорные отношения сегодня проникли практически во все сферы жизни. Пункты соглашений, которые предполагают ответственность, за нарушение его условий являются недостаточной гарантией для сторон, заключивших его.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Именно поэтому проводится страхование ответственности за неисполнение обязательств. Оно гарантирует независимое возмещение для потерпевшей стороны в случае нарушения согласованных условий.

Что это такое

Страхование за неисполнение обязательств – это один из видов страхования ответственности, который предусматривает защиту интересов одной из сторон договора в случае неисполнения обязательств другой. Объектом страхования выступают именно имущественные интересы лиц, которые заключили договор.

Сама страховая защита распространяется на возмещение убытков согласно с положениями ГК РФ и уплату неустойки.

Страхование ответственности по договору предусмотрено ст. 932 и допускает защиту от риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению.

По страховому соглашению допускается защита только интересов самого страхователя. Любая сторона может обратиться к страховщику, относительно страхования данного вида ответственности, но риски будут предусмотрены только персональные.

Договор не может быть подкреплен страховой защитой всесторонне. Если соглашение не соответствует этому требованию, то оно ничтожно.

Это означает, что подобный документ будет недействительным с момента его подписания и все его последствий будут признаны недействительными без оспаривания факта в суде. Риск ответственности страхуется в пользу выгодоприобретателя.

Страховое соглашение может быть составлено даже без указания того, кто будет выгодоприобретателем по договору, ведь его личность при наступлении страхового случая это будет установлена в обязательном порядке.

Читайте так же:  Росгосстрах доверенность на представление интересов физического лица

Обеспечение страховщиком ответственности является отдельным ответвлением в сфере гарантийной защиты. Объектом страховых отношений выступают законная ответственность и договорная, за причиненный вред неисполнением обязательств.

В рамках страховых правоотношений компания берет на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба страхователем имущественным или неимущественным интересам третьих лиц.

Выделяют следующие подвиды ответственности за неисполнение обязательств:

  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование ответственности лиц отдельных категорий работников;
  • природоохранная и прочие.

Относительно неисполнения обязательств речь в первую очередь идет о договорной ответственности. Именно она является рычагом влияния, вменяемым государством с целью восстановления прав потерпевшего. Материальное удовлетворение возлагается на нарушителя.

Договорная ответственность не имеет общего с криминальной или административной, где лицо может отвечать персонально за нарушение.

Она, по сути, является полностью имущественной: личность, принесшая убытки, обязуется в полной мере возместить потери заинтересованной стороне.

Когда оформляется страховое соглашение,подобная обязанность переходит к страховщику. Но за нанесение ущерба в особо больших размерах страхователь может быть привлечен к уголовной и административной ответственности.

Страховая защита профессиональной ответственности позволяет предъявить финансовую претензию к нарушителям, выполняющим профессиональные обязанности.

Имущественные требования, которые предъявляют к физическим или юридическим лицам, могут основываться на небрежности, халатности, ошибках и упущениях профессионалов, относительно решения вопросов потерпевшего.

Страховая защита профессиональной ответственности избавляет представителей некоторых профессий от материальных притязаний со стороны клиентов. Она может носить обязательный и добровольный характер.

Особенности

Основная особенность данного вида страхования: гарантированной защите подлежит только риск, которому подвергается страхователь. Выгодоприобретатель по договору будет всегда.

Страховым объектом позиционируются имущественные интересы, относительно которых существует риск нарушения в результате невыполнения условий договора.

Договор о гарантированной защите оформляется на основании следующих документов:

  • заявление от страхователя;
  • соглашение с иными участниками договора, еслионо есть;
  • отчётные документы, которые дают ясную картину о существующем уровне финансовых возможностей и допустимом риске, который страховщик готовится взять на себя: баланс, учредительные документы, годовой отчёт, прочие.

Основным обязательством страховой компании перед подписанием документа выступает тщательное изучение всех документов и оценка возможных рисков относительно неисполнения обязательств по соглашению.

Страховая компания при оформлении таких договоров во многом рискует и должна максимально обезопасить себя от обманных схем.

Соглашение имеет указание на четкие рамки участия страховщика при наступлении страхового случая. Сумма страхования должна быть согласована сторонами в границах общей задолженности страхователя перед иными участниками договора.

После подписания страхового соглашения уже существующие отношения между сторонами становятся сложнее, так как теперь в них появляется третий участник, интересы которого учитываются. Страхователь ответственен по взятым обязательствам на протяжении периода действия договора.

Информациию о страховании ответственности перед соседями найдите по этой ссылке.

[3]

Какие бывают формы

Действующее законодательство допускает страхование ответственности за неисполнение обязательств в ограниченных случаях. Объектом выступают материальные интересы, которые могут быть нарушены в процессе выполнения обязательств, в том числе и по соглашению.

ГК РФ предусматривает 2 возможные формы ответственности, на базе которых и может быть составлено подобное соглашение:

  • ответственность по договору;
  • деликтная.

Ответственность по договору возникает между субъектами гражданского права, которые являются сторонами соглашения, в связи с невыполнением указанным в нем обязательств.

Договорная ответственность выступает следствием нарушенияусловий соглашения и выражается в обязанности правонарушителя возместить ущерб и оплатить неустойку той стороне, в пользу которой обязательства не были выполнены (ст. 393 ГК РФ).

Деликтная ответственность является полностью внедоговорной. Она возникает между лицами, которые не вступали в договорные отношения между собой.

Одно лицо просто причиняет вред имуществу или здоровью другого. Такая ответственность заключается в обязанности «вредителя» возместить ущерб лицу, интересы которого были задеты (ст. 1064 ГК РФ).

Какие могут быть риски

Гражданское законодательство допускает страховую защиту по рискуответственности за нарушение договорных положений лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает защиту за нарушение условий соглашения, возложенных страхователем на третьих лиц.

Страховая защита ответственности за неисполнение обязательств предусмотрена ГК РФ длябанковских учреждений и ломбардов, которые сами страхуют заложенное имущество в пользу его обладателя.

Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор – сторона, перед которой страхователь будет ответственен.

Ответственность за неисполнение или неполное исполнение обязательств по соглашению возникает при существовании таких условий:

  • действующего договора;
  • несоблюдения положений соглашения;
  • дебиторского убытка;
  • ущерба от нарушения договорных положений.

Общие правила об ответственности за нарушение договорных обязательств установлены гл. 25. Они предполагают возмещение убытков и уплату неустойки, процентов или штрафа.

Для большинства договорных видов неисполнение и нарушение порядка исполнения обязательства влечет только такие последствия, которые прописаны гл. 25.

Однако в некоторых видах соглашений ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести выплаты, которые не относятся ни к убыткам, ни к неустойке, ни к процентам.

В настоящее время законом установлена только возможность страхования по договору ренты и финансового аудита.

Виды страхования ответственности за неисполнения обязательств

Страховая деятельность неразрывно связана с лицензированием.

В зависимости от видов лицензирования, существующих на просторах РФ, выделяют следующие виды страхования ответственности:

  • страховая защита ответственности владельцев автомобильного транспорта;
  • страховая защита ответственности перевозчика;
  • гарантированная защита гражданской ответственности предприятий, которые выступают источниками повышенной опасности;
  • страховая защита профессиональной ответственности;
  • гарантированная защита ответственности за неисполнение обязательств.

К данному списку прилагаются прочие виды страхования ответственности относительно нарушения существующих обязательств.

От чего зависят тарифы

Видео (кликните для воспроизведения).

В первую очередь необходимо сказать, что тарифы страховых компаний сильно зависят от особенностей страхового вида.

Читайте так же:  Численность работников малого предприятия не должна превышать

В данном случае ими являются:

  • гарантийная защита распространяется на весь термин действия соглашения (договором может предусматриваться дополнительная защита, которая будет затрагивать период гарантии);
  • полисом защищаются обязательства в полном объеме,по терминам, комплектации, качеству продукции (работ, услуг).

Следует отметить также, что при защите ответственности за нарушение пунктов договора возмещаются не только фактические потери, но и компенсируется утраченный доход.

Так, при защите ответственности за нарушение договорных обязательств заемщиком при возвращении убытков за непогашенный кредит потерпевшей стороне возвращаются и процентные суммы по нему.

Сумма страхования по договорам ответственности за нарушение приписных обязанностей устанавливается обычно по усмотрению одной из сторон договора (заказчиком или клиентом).

Ответственность за нарушение обязательств по соглашению страхователя назначается либо судебной инстанцией, либо во внесудебном порядке (по требованию пострадавших лиц), но при этом нужно иметь согласие страховой компании.

Тарифные ставки по договору страхования ответственности за нарушение обязательств зависят от суммы страхования, договорных условий и прочих обстоятельств.

Страховщик несет ответственность только в рамках ущерба, который будет документально подтвержден. Лимиты ответственности страховщика предельно ясно отображаются в соглашениях.

Часто компании отказывают в оформлении полиса, так как именно этот вид страхования является наиболее рискованным.

Тарифы по страхованию за неисполнение обязательств сильно зависят от вида страхования ответственности и формы.

По своей правовой природе страхование по обязательствам является подвидом страхования гражданской ответственности. Страхователь договором защищает свои собственные имущественные интересы. Такое страхование может быть договорным и деликтным.

Про договор страхования гражданской ответственности перевозчика рассказывается здесь.

Какие действуют правила страхования ответственности арбитражных управляющих, читайте на этой странице.

Видео: Страхование профессиональной ответственности

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

СТРАХОВАНИЕ РИСКА ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ПЕРЕДАВАЕМЫХ ТОВАРОВ

Видео (кликните для воспроизведения).

В последнее время часто высказывается предложение законодательно закрепить институт страхования ответственности за качество товара на период гарантийного срока. По мнению автора, такое страхование послужит дополнительной гарантией реализации законных прав покупателей независимо от имущественного положения и добросовестности продавца, а изготовители (продавцы), покупая страховой полис, освободятся от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

В настоящее время экономисты и правоведы активно обсуждают вопрос о целесообразности страхования продавцами (изготовителями) своей ответственности за качество товара на период действия гарантийного срока.

[2]

Согласно одной из точек зрения, такое страхование может стать дополнительной гарантией выполнения ими своих обязательств по договору купли-продажи. При наличии у продавца (изготовителя) договора о страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг) все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания. Это позволит защитить страхователя от материальных издержек, которые он обязан нести в соответствии с законодательством Российской Федерации, чтобы возместить нанесенный покупателю ущерб(*1).

Страхование ответственности за качество товаров является единственным финансовым инструментом, выгодным и производителям (продавцам), и потребителям(*2). Сказанное подтверждается опытом стран с развитой рыночной экономикой. Покупатели получают дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности продавца. Продавцы (изготовители), покупая страховой полис, освобождаются от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

Высказывалось также суждение о том, что внедрение экономического механизма страхования ответственности за качество стимулирует честного производителя к выпуску качественной продукции, а также компенсирует ущерб, связанный со случайными отклонениями от стандартов. Кроме того, стоимость страхования в этом случае снижается. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) весь экономический эффект, который он получает за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации и т. п.), полностью нивелируется высокой стоимостью страхования. Более того, выпуск подобной продукции становится экономически нецелесообразным(*3).

Подобная система страхования предполагает, что претензии пострадавших удовлетворяются на основе экспертных заключений и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения. Предлагаемая процедура внесудебного урегулирования спора налагает на эксперта очень большую ответственность, так как от его заключения зависит возможность получения компенсации пострадавшим или отказ потребителю в выплате значительных страховых сумм. Таким образом, обе стороны — страховая компания и продавец, с одной стороны, и покупатель, с другой стороны, — заинтересованы в назначении экспертов, лояльных по отношению к себе.

Для обеспечения независимости и компетентности экспертов предлагается привлекать специализированные структуры, профессионально занимающиеся вопросами качества. Это могут быть, например, федеральные ведомства исполнительной власти, в чью компетенцию входит контроль за качеством продукции, например, органы Роспотребнадзора(*4). Такие государственные органы, оценивая возможность отнесения к категории страховых случаи выхода товара из строя, смогут квалифицированно установить причину возникновения недостатков. Кроме того, можно воспользоваться услугами экспертов Торгово-промышленных палат, которые давно доказали свой профессионализм.

Рассмотрим действующую правовую базу России в сфере страхования риска ответственности за качество товара.

Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар. Под страхованием товара понимается страхование от риска его утраты (гибели), недостачи или повреждения.

К «повреждениям» можно отнести в том числе «порчу» и «неисправность» товара(*5). Следовательно, допустимо страхование риска возникновения повреждений (неисправностей) товара, связанных с его некачественным изготовлением. В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Посредством договора имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие риски:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения отдельного имущества (ст. 930 ГК РФ);
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также риск гражданской ответственности — ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ);
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств с контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущественное страхование имеет целью компенсировать понесенные убытки, а не извлечь дополнительные доходы. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительный размер понесенных убытков(*6).

Отметим, что продавец может застраховать свой предпринимательский риск по договору купли-продажи, воспользовавшись ст. 933 ГК РФ. Однако в этом случае предпринимательский риск страхуется лишь в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется только предположительно с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страховки гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику.

Кроме того, нельзя забывать о том, что гражданское законодательство предусматривает не только ответственность за нарушение качества товара в денежном эквиваленте (убытки, неустойку), но и другие гражданско-правовые меры, направленные на устранение последствий поставки товара ненадлежащего качества. Так, в ст. 475 ГК РФ («Последствия передачи товара ненадлежащего качества») закреплено право покупателя, которому передан товар ненадлежащего качества, если недостатки товара не были оговорены продавцом, по своему выбору потребовать от продавца:

  • соразмерного уменьшения покупной цены;
  • безвозмездного устранения недостатков товара в разумный срок;
  • возмещения своих расходов на устранение недостатков товара.

В случае существенного нарушения требований к качеству товара (обнаружения неустранимых недостатков, недостатков, которые не могут быть устранены без несоразмерных расходов либо затрат времени, или выявляются неоднократно, либо проявляются вновь после их устранения и т. п.) покупатель вправе по своему выбору:

  • отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы;
  • потребовать замены товара ненадлежащего качества товаром, соответствующим договору.

Можно ли считать, что меры ответственности, перечисленные в ст. 475 ГК РФ, относятся к гражданско-правовым?

Чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего уточним понятие гражданско-правовой ответственности.

В.П. Грибанов определял гражданско-правовую ответственность как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота(*7).

Н.Д. Егоров рассматривал гражданско-правовую ответственность как санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права(*8).

О.С. Иоффе отмечал, что ответственность — это не просто санкция за правонарушение, а такая санкция, которая влечет определенные лишения имущественного или личного характера(*9).

По мнению М.И. Брагинского, «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство. Существуют две формы ответственности за нарушение обязательства. во-первых, возмещение причиненных убытков и, во-вторых, уплата неустойки»(*10).

М.И. Брагинский, с нашей точки зрения, наиболее точно раскрывает сущность понятия гражданской ответственности. Его мнение полностью соответствует содержанию главы 25 ГК РФ «Ответственность за нарушение обязательства».

Исходя из положений этой главы, последствия, указанные в ст. 475 ГК РФ, не могут быть отнесены к гражданско-правовой ответственности, так как не являются ни убытками, ни неустойкой. На основании сказанного можно утверждать, что указанные в ст. 475 ГК РФ последствия передачи товара ненадлежащего качества являются гражданско-правовыми мерами, направленными на выполнение продавцом обязательств по поставке товара надлежащего качества, т. е. на реальное исполнение га-
рантийных обязательств продавца.

Подобные гражданско-правовые меры не могут быть застрахованы, так как, во-первых, их применение неразрывно связано с конкретным продавцом, а, во-вторых, представляют собой определенные действия, например, устранение неисправностей, замену некачественного товара, отказе от договора и требование возврата уплаченных по договору денежных сумм. Страховое же возмещение может выражаться только в уплате денежных средств.

Подводя итоги, отметим, что утверждение Е. Соколовской(*11) о том, что в случае страхования ответственности за качество товаров все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания, не подкреплено действующим законодательством. Жалобы, связанные с ненадлежащим качеством товара, как правило, содержат требования не только о возмещении убытков и выплате неустойки, но и об устранении последствий передачи товара ненадлежащего качества, перечисленных в ст. 475 ГК РФ. В связи с этим страховым компаниям можно будет предъявить только денежные требования, связанные с ответственностью продавца в пределах страховой суммы.

Данный вид страхования имеет большое экономическое значение, поскольку способствует дополнительной защите прав как покупателя, так и продавца, а также повышению конкурентоспособности застрахованных товаров.

*1) Соколовская Е. Страхование гражданской ответственности за качество товаров, работ и услуг // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2003. N 3.

*2) Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы. 2001. N 1.

*3) Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг при участии Госсанэридслужбы России // Страховое дело. 2003. N 1. С. 22.

*5) Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1986.

*6) Гражданское право. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. 2. М., 1998. С. 522.

*7) Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова: В 2 т. Т. 1. М., 1993. С. 172-173.

*8) Гражданское право: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. Ч. 1. М., 1996. с. 480-481.

*9) Иоффе О.С. Ответственность по советскомк гражданскому праву. Л., 1995. С. 7-8.

*10) Витрянский В.В. Договоры: порядок заклюяения, изменения и расторжения. Новые типы. М., 1995. С. 98

*11) Соколовская Е. Там же.

Журнал «Законодательство» N 5/2008, А.Е. Сметанников, кандидат юрид. наук, начальник правового управления ОАО «Кузнецкие ферросплавы»

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Комментарий к Ст. 932 ГК РФ

———————————
Собрание законодательства РФ. 2010. N 50. Ст. 6615.

Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Собрание законодательства РФ. 1996. N 49. Ст. 5491.

Собрание законодательства РФ. 1998. N 29. Ст. 3400.

Собрание законодательства РФ. 2002. N 23. Ст. 2102.

Собрание законодательства РФ. 2002. N 30. Ст. 3028.

Собрание законодательства РФ. 2003. N 13. Ст. 1177.

Собрание законодательства РФ. 2004. N 34. Ст. 3532.

Собрание законодательства РФ. 2009. N 1. Ст. 15.

Положения комментируемой статьи нашли довольно широкое применение в судебной практике (см., например, Постановления ФАС Поволжского округа от 17 апреля 2009 г. по делу N А57-8927/2008, ФАС Московского округа от 15 февраля 2010 г. N КГ-А41/13922-09 по делу N А41-14375/09 и др. ).

2. В п. 2 комментируемой статьи закреплено в императивной форме положение, согласно которому по договору страхования риска ответственности за нарушение договора страхуется риск ответственности самого страхователя. Такой риск основан на возможном возникновении в будущем нарушения страхователем договора со своим контрагентом. При этом заключение договора страхования допускается только законом (см. п. 1 настоящего комментария). В случае нарушения данного требования заключенный договор страхования ответственности является недействительным (ничтожным).

3. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности всегда будет контрагент страхователя независимо от того, в чью пользу заключен такой договор (в пользу другого лица либо в договоре вовсе не указано, в чью пользу он заключен). Следовательно, страховщик обязан выплачивать страховую выплату выгодоприобретателю (стороне, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора). Необходимо отметить, что комментируемая статья не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику. Кроме того, выгодоприобретатель как третье лицо в договоре страхования вправе требовать от страховщика исполнения обязательства в свою пользу и на основании п. 1 ст. 430 ГК РФ. Таким образом, договор страхования договорной ответственности всегда будет являться договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Данная позиция подтверждается и юридической практикой (см., например, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 ноября 2009 г. по делу N А81-5252/2008 ).

Читайте так же:  Полис страхования гражданской ответственности перед соседями

Источники


  1. Розен, Александр Прения сторон. Времена и люди / Александр Розен. — М.: Советский писатель. Ленинградское отделение, 2013. — 589 c.

  2. Кабинет и квартира В.И. Ленина в Кремле. Набор из 8 открыток. — М.: Изогиз, 2016. — 297 c.

  3. Бирюков, Б.М. Приватизация и деприватизация жилья: вопросы правового регулирования; М.: Ось-89, 2011. — 208 c.
  4. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 240 c.
  5. Воронков, Ю. С. История и методология науки. Учебник / Ю.С. Воронков, А.Н. Медведь, Ж.В. Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 490 c.
Страхование риска ответственности за нарушение договора
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here