Полная стоимость потребительского кредита включает в себя

Полезная информация по теме: "Полная стоимость потребительского кредита включает в себя". Здесь собрана и обработана имеющаяся информация по теме. Мы постарались приподнести ее в удобном и понятном виде. Если у вас возникнут вопросы, просьба задавать их нашему дежурному консультанту.

Полная стоимость потребительского кредита включает в себя

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Письмо Банка России от 27 августа 2018 г. N 08-41-2/6640 “О расчете полной стоимости потребительского кредита (займа)”

Центральный банк Российской Федерации рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 26.07.2018 N А-02/1Кор.-198, касающееся расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК), и сообщает следующее.

Разъяснение положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон N 353-ФЗ) не относится к компетенции Банка России, установленной Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Вместе с тем считаем возможным отметить следующее.

ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ. При этом с точки зрения заемщика, ПСК представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень платежей, не включаемых в расчет ПСК.

При этом невключение указанных платежей в расчет ПСК не зависит от того, за счет собственных либо заемных средств они уплачиваются заемщиком.

Таким образом, по нашему мнению, включаемые в расчет ПСК платежи, указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и соответственно подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

Полагаем, что в целях обеспечения защиты прав заемщиков, соблюдения принципов добросовестности, разумности и справедливости при установлении, осуществлении и защите прав и исполнении обязанностей участниками отношений, возникающих при предоставлении потребительского кредита (займа), кредитору необходимо руководствоваться следующим.

В случае изменения процентной ставки в связи с отказом от договора страхования кредитор обязан в соответствии с частью 14 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предоставить заемщику измененные индивидуальные условия договора с указанием на первой странице договора ПСК, рассчитанной, исходя из измененной процентной ставки, а также в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ обновленный график платежей.

1. ПСК по договору не должна превышать предельно допустимое значение соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в календарном квартале на момент заключения договора.

[1]

Дополнительно информируем, что в настоящее время на рассмотрении Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации находится проект федерального закона N 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусматривается дополнение части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ положением, согласно которому по общему правилу процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) в любой день пользования потребительским кредитом (займом) не может превышать предельно допустимое значение ПСК, действовавшее для соответствующей категории потребительского кредита (займа) на момент заключения договора.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

2. В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет ПСК включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

О.В. Полякова

Обзор документа

Приведена информация по расчету полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК).

При изменении процентной ставки в связи с отказом от договора страхования кредитор обязан предоставить заемщику измененные индивидуальные условия договора с указанием на первой странице договора ПСК, рассчитанной исходя из измененной процентной ставки, а также обновленный график платежей.

ПСК по договору не должна превышать предельно допустимое значение соответствующей категории кредита (займа), применяемое в календарном квартале на момент заключения договора.

Сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет ПСК, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора кредитором предлагаются разные условия кредитования. В частности, это может касаться срока возврата средств и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

«Полная стоимость кредита»

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая). Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье.

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора.

Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный документ возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое — «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых.

[3]

Согласно Указаниям ЦБР в полную стоимость кредита может входить:

1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

— по погашению суммы основного долга по кредиту;

— по уплате процентов по кредиту;

— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

Читайте так же:  Освобождение конкурсного управляющего по собственному желанию

— комиссии за выдачу кредита;

— комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

— комиссии за расчётное и операционное обслуживание;

— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).

2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Некоторые из перечисленных видов комиссий противоречат с законодательством о защите прав потребителей, но ссылаясь на свободу договора (ст. 421 ГК РФ), Банки злоупотребляют этим. У заемщика тоже есть право выбора, либо считать включенные комиссии нарушением из прав, либо нет.

Согласно Указаниям ЦБР, Банк обязан назвать полную стоимость кредита до подписания кредитного договора. На практике это попросту не соблюдается. Полная стоимость кредита некоторыми банками прописывается в договоре мелким шрифтом, только вот далеко не каждый заемщик читает договор перед подписанием. Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры платежей (в том числе – и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.

Для того, чтобы не стать очередной жертвой кредитной ловушки, достаточно внимательно прочитать предоставленные банком документы перед подписанием. Если в кредитном договоре не указан расчет ПСК, то поинтересуйтесь у сотрудника банка, где можно увидеть расчет эффективной ставки кредита, так как он может быть в каждом банке разным, урегулированным внутренними документами банка.

Если вы не согласны с ПСК какого-либо банка, у вас есть возможность отказаться от заключения кредитного договора и поискать более выгодное предложение в других кредитных учреждениях. Если же кредитный договор вами уже подписан, а вы узнали, что в ПСК включена например комиссия за открытие и ведение ссудного счета, или комиссия за выдачу кредита, то через суд вы можете признать часть данного договора недействительным, ссылаясь на законодательство о защите прав потребителей и отменить ее.

(c) Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии в Курской области», 2006-2019 г.

Адрес: 305000, г. Курск, ул. Почтовая, д. 3

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

См. комментарии к статье 6 настоящего Федерального закона

Информация об изменениях:

Часть 1 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Информация об изменениях:

Часть 2 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ статья 6 настоящего Федерального закона дополнена частью 2.1, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г.

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

,

где

— сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

— количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ статья 6 настоящего Федерального закона дополнена частью 2.2, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа)

.

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Информация об изменениях:

Статья 6 дополнена частью 4.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Информация об изменениях:

Часть 8 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Информация об изменениях:

Часть 9 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Информация об изменениях:

Часть 10 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Информация об изменениях:

Статья 6 дополнена частью 10.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

Информация об изменениях:

Часть 11 изменена с 1 июля 2019 г. — Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Полная стоимость потребительского кредита включает в себя

Видео (кликните для воспроизведения).

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита”

Банк России на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» («Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР», 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2005, N 1, ст. 45; 2008, N 15, ст. 1447) устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее — кредитор) до заемщика — физического лица (далее — заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) и по договору банковского счета — при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — кредитный договор).

Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

1. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

* — дата i-го денежного потока (платежа);

* — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n — количество денежных потоков (платежей);

* — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».

ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (*).

2. В расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

3. В расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

4. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

5. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

6. При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

7. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

8. Настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

9. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года N 10) вступает в силу с 12 июня 2008 года.

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М. Игнатьев

Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 мая 2008 г.

Регистрационный N 11772

Приложение
к Указанию ЦБР
от 13 мая 2008 г. N 2008-У
«О порядке расчета и доведения
до заемщика — физического лица
полной стоимости кредита»

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком
(для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика)

Основные условия

Кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит, в течение срока кредитования.

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток задолженности по кредиту
денежный поток (расходы) получателя кредита в том числе
погашение процентов погашение основного долга по кредиту равномерными платежами комиссии и другие платежи
1 2 3 4 5 6
01.01.2007 -29500 500 30000
01.02.2007 3434 484 2500 450 27500
01.03.2007 3351 401 2500 450 25000
01.04.2007 3353 403 2500 450 22500
01.05.2007 3301 351 2500 450 20000
01.06.2007 3273 323 2500 450 17500
01.07.2007 3223 273 2500 450 15000
01.08.2007 3192 242 2500 450 12500
01.09.2007 3152 202 2500 450 10000
01.10.2007 3106 156 2500 450 7500
01.11.2007 3071 121 2500 450 5000
01.12.2007 3028 78 2500 450 2500
01.01.2008 2990 40 2500 450
Итого: 8975 3075 30000 5900

Полная стоимость кредита (% годовых): 69,08%

Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»

Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 мая 2008 г.

Регистрационный N 11772

Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 12 июня 2008 г.

Текст Указания опубликован в «Вестнике Банка России» от 4 июня 2008 г. N 28

Что включает в себя полная стоимость кредита

Еще в 2008 году Центрабанк потребовал, чтобы банки извещали клиентов о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора. Банки это требование исполняют, но умудряются сообщить клиенту информацию в самую последнюю минуту, когда идти на попятную уже крайне не хочется.

Термин «полная стоимость кредита» сменил «эффективную процентную ставку». По мнению сотрудников Центробанка, он лучше объяснит гражданам суть реформ. Проведенная реформа была воистину революционной – теперь заемщика не подстерегают на каждом шагу многочисленные комиссии и сборы, зачастую не прописанные в договоре. Банкиры обязаны заранее сообщать клиентам, во сколько реально им обойдется кредит.

До реформы клиента заверяли, что процентная ставка не превысит 20%, а по сути, вместе со сборами и комиссиями она переваливала за 60%. Теперь же заемщик может сразу спросить, какова полная стоимость кредита и, принимая решение, исходить уже из этой суммы. Вот эта цифра и называется «ПСК».

У банкиров существует специальная формула для расчета ПСК. В принципе, можно попробовать воспользоваться ею и самостоятельно, но она слишком сложна и включает слишком много переменных. Так что лучше просто перечислим, из чего именно складывается полная стоимость кредита.

Основное, конечно, собственно процентная ставка. Далее, к ней приплюсовываются всевозможные денежные сборы банка: комиссия за выдачу кредита, за открытие счета и его обслуживание. Впрочем, недавно прошла волна судебных разбирательств из-за

незаконных комиссий, и многие банки их сократили или отменили совсем. Тем не менее, если банк их все-таки взымает, он обязан учесть их в расчетах.

Помимо этого, ПСК включает стоимость страховки заемщика, нотариальных услуг, работы оценщиков и сумму залога.

В ПСК не включаются элементы, которые полностью зависят от клиента. Так, в ней не учтут комиссию за снятие денег в банкоматах других банков. Заемщик имеет возможность, снимая деньги в родном банкомате, ее избежать, а уж пользоваться ей или нет – его личное дело. По той же причине не вносятся в ПСК штрафы и пени, которые заемщик должен выплатить в случае неисполнения условий договора кредитования. Никто не может предсказать, будет ли заемщик задерживать платежи, поэтому априори учитывать возможные наказания в ПСК неправильно.

Также, при расчете ПСК не учитываются комиссии за обмен валюты, перевод денег, зачисление на счет средств другими банками, приостановление операций.

Хотя банкиров еще 4 года назад обязали озвучивать полную стоимость кредита заблаговременно, многие люди по-прежнему покупаются на рекламные плакаты и речи консультантов, которые, разумеется, называют только процентную ставку. Полная стоимость кредита выплывает непосредственно перед подписанием договора, когда заемщику уже трудно отказаться от задуманного. Поэтому специалисты рекомендуют всем узнавать ПСК сразу же. Помните, если цена кредита Вас не устроит, Вы всегда можете обратиться в другой банк.

Полная стоимость кредита

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

  • Деньги, взятые в долг.
  • Проценты по этим деньгам.
  • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
  • За расчеты и другие операции с деньгами.
  • За открытие и обслуживание счета.
  • За саму выдачу займа.
  • За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Что не входит в ПСК?

  • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
  • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
  • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
  • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Как узнать итоговый показатель?

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

  • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
  • В центре страницы находим калькулятор.
  • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

  • Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
  • Создаем «Пустой файл».
  • Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

    В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

    В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.

    Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

  • В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.
  • Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

    Влияние способа расчета на ПСК

    Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

    Способы снижения стоимости кредита

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

    Источники


    1. Под редакцией Аванесова Г. А. Криминология; Юнити-Дана — Москва, 2010. — 576 c.

    2. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.

    3. Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.
    4. Пепеляев, С. Г. Компенсация расходов на правовую помощь в арбитражных судах / С.Г. Пепеляев. — М.: Альпина Паблишер, 2012. — 186 c.
    5. Шумега, С.С Технология столярно- мебельного производства; М.: Лесная промышленность, 2012. — 288 c.
    Полная стоимость потребительского кредита включает в себя
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here